Después de dos semanas de turbulencias bancarias, la Reserva Federal continuó este miércoles con su esfuerzo por controlar la inflación al elevar nuevamente su tasa de interés clave. Es el noveno incremento de este tipo en el último año.
Ese aumento, que se produce después de que los reguladores estadounidenses tomaran una serie de medidas con el objetivo de aumentar la confianza para respaldar a los bancos y garantizar la liquidez, tendrá un efecto en los ahorros, préstamos, tarjetas de crédito e inversiones de los consumidores.
«Los rendimientos de las cuentas de ahorro y los certificados de depósitos (CD) son los mejores en 15 años», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Pero la tasa promedio de las tarjetas de crédito ahora está en un récord por encima del 20%, las tasas de préstamos para automóviles están en un máximo de 12 años y las tasas hipotecarias aún están por encima del 6,5%. Es tan importante como siempre que los ahorradores y prestatarios comparen precios para obtener el beneficio, o minimizar el impacto, del aumento de las tasas de interés».
Así que te dejamos algunas formas de manejar tu dinero para aprovechar al máximo las tasas más altas, al tiempo que te proteges de costos adicionales.
Ahorros bancarios: tasas notablemente más altas, pero no en los bancos más grandes
Las tasas más altas significan que tus ahorros más líquidos, aquellos reservados para gastos de emergencia u objetivos a corto plazo como un fondo de vacaciones o incluso un pago inicial que necesitarás en los próximos 12 meses, finalmente pueden crecer después de años de ganar prácticamente nada. A menos que todavía estés guardando tu dinero en los bancos más grandes que ofrecen las tasas más bajas de ahorro.
Pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea ahora ofrecen tasas tan altas como 5%, muy por encima de la media nacional de cuentas de ahorro de 0,23%, según Bankrate.
«Estás dejando mucho dinero sobre la mesa si no cambias a un banco en línea», dijo McBride.
Solo asegúrate de elegir uno que esté asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) para que puedas estar tranquilo sabiendo que tus depósitos de hasta US$ 250.000 estarán protegidos en caso de que el banco tenga problemas.
Entre los certificados de depósito de mayor rendimiento, hay algunos a un año asegurados por el gobierno federal con tasas tan altas como 5,15%, muy por encima de la media nacional actual de 1,62%.
Entonces, compara precios.
Otra opción de ahorro de alto rendimiento
Dadas las tasas de inflación aún altas de hoy, los bonos de ahorro de la Serie I pueden ser atractivos porque están diseñados para preservar el poder adquisitivo de tu dinero. Aún puedes obtener la tasa actual del 6,89% en el bono I si lo compras antes de fines de abril.
Esa tasa permanecerá vigente durante seis meses si completas tu compra antes de que se restablezca el 1 de mayo. Si la inflación cae, la tasa del bono de la Serie I también caerá.
Hay algunas limitaciones: solo puedes invertir un máximo de US$ 10.000 al año. No puedes canjear el bono en el primer año. Y si cobras entre los años dos y cinco, perderás los tres meses anteriores de intereses.
«En otras palabras, los bonos I no son un reemplazo para tu cuenta de ahorros», dijo McBride.
Sin embargo, preservan el poder adquisitivo de tus US$ 10.000 si no necesitas tocarlo durante al menos cinco años.
También pueden ser de particular beneficio para las personas que planean jubilarse en los próximos cinco a 10 años, ya que sirven como una inversión anual segura que se puede aprovechar si es necesario en los primeros años de jubilación.
La deuda de tu tarjeta de crédito: minimiza las tasas
Si tienes deudas de tarjetas de crédito, puedes esperar un aumento en la tasa que pagas dentro de unos pocos estados de cuenta. Cuando la tasa de fondos federales sube, varias tasas de préstamos que los bancos cobran a sus clientes tienden a aumentar.
Actualmente, la tasa media de las tarjetas de crédito se mantiene en un máximo histórico de 20,04% al 15 de marzo, muy por encima de la media de 16,3% a principios de 2022, según Bankrate.
Tu mejor opción es tratar de encontrar una buena tarjeta de transferencia de saldo con una tasa inicial del 0% y hacer un plan para pagar lo que debes en los próximos meses antes de que entre en vigor una tasa alta.
«Las tasas de las tarjetas de crédito están en niveles récord y siguen aumentando. Potencie sus esfuerzos de pago de deudas con una oferta de transferencia de saldo del 0%, algunas de las cuales duran hasta 21 meses. Eso te protege de las subidas de tasas durante el próximo año y medio, y te da una vía clara para pagar tu deuda de una vez por todas», dijo McBride.
Pero primero averigua qué tarifas, si las hay, tendrás que pagar (como una tarifa de transferencia de saldo o una tarifa anual), y cuáles serán las multas por pagos atrasados o perdidos durante el período de tasa cero. La mejor estrategia es siempre pagar la mayor cantidad posible del saldo existente, a tiempo todos los meses, antes de que finalice el período de tasa cero. De lo contrario, cualquier saldo restante estará sujeto a una nueva tasa de interés que podría ser más alta que la que tenías antes, si las tasas continúan aumentando.
Si no transfieres a una tarjeta de saldo de tasa cero, otra opción podría ser obtener un préstamo personal de tasa fija relativamente bajo.
La tasa media de préstamos personales fue de 10,71% al 8 de marzo, según Bankrate. Pero la mejor tasa que puedes obtener dependerá de tus ingresos, puntaje de crédito y relación deuda-ingreso. Consejo de Bankrate: para obtener la mejor oferta, pide cotizaciones a algunos prestamistas antes de completar una solicitud de préstamo.
Préstamos hipotecarios e hipotecas
La hipoteca de tasa fija a 30 años se ha alejado del 6% durante todo el año.
Para la semana que terminó el 16 de marzo, promedió 6,6%, por debajo del 6,73% de la semana anterior. Hace un año, la tasa fija a 30 años era de 4,16%.
Las tasas hipotecarias no están vinculadas directamente a las alzas de tasas de la Fed, sino más bien a los movimientos en el rendimiento del Tesoro a 10 años.
En cuanto a dónde se dirigen las tasas hipotecarias, basta con ver la inflación. Si la inflación sigue cayendo, entonces se espera que las tasas hipotecarias también bajen. Pero no esperes que vuelvan al 3%.
Ya sea que suban o bajen desde aquí, obtener un préstamo hipotecario puede volverse más difícil ya que los bancos, que desean reforzar sus defensas contra posibles eventos adversos como una corrida bancaria, pueden querer asumir menos riesgos y preservar más efectivo. Una forma de hacerlo: hacer que los requisitos de préstamo sean más estrictos.
Si estás por comprar una casa o refinanciar una, puede ser una buena idea fijar la tasa fija más baja disponible.
Dicho esto, «apresurarse a comprar un artículo de gran valor, como una casa o un auto, que no se ajusta a tu presupuesto, es una invitación a tener problemas, independientemente del comportamiento de las tasas de interés en el futuro”, dijo la planificadora financiera certificada de Texas, Lacy Rogers.
Si ya eres propietario de una vivienda con una línea de crédito sobre el capital de la vivienda a tasa variable, y utilizaste parte de ella para realizar un proyecto de mejora de la vivienda, McBride recomienda preguntarle a tu prestamista si es posible fijar la tasa de tu saldo pendiente, creando efectivamente un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija.
Si eso no es posible, considera la posibilidad de pagar ese saldo contratando una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) con otro prestamista a una tasa promocional más baja, sugirió McBride.
La tasa variable en una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda o una tasa fija en un préstamo con garantía hipotecaria aumentará porque sus fórmulas están directamente vinculadas a las tasas de la Reserva Federal. El préstamo medio con garantía hipotecaria se estaba ejecutando en 8% al 15 de marzo, muy por encima del 6,19% de mediados de marzo del año pasado. Mientras tanto, las tasas HELOC se encuentran actualmente en una media de 7,76%, mucho más alto que la media de 3,96% hace un año, según Bankrate.
Aprovecha mejores rendimientos en tus inversiones
Todavía no se puede predecir cuánto tiempo se mantendrán altas las tasas de interés o si hay más tumulto reservado para los mercados como resultado de los recientes colapsos bancarios.
«El aumento de las tasas es parte del clima económico», dijo Rob Williams, director gerente de planificación financiera de Charles Schwab.
Lo mismo es cierto para los períodos de caídas del mercado y la inflación.
Pero la historia ha demostrado que los mercados continúan creciendo con el tiempo.
Entonces, Williams dijo: «Concéntrate en lo que puedes controlar. Si eres un inversor a largo plazo, puedes capear esas tormentas».
Si tienes un plan de inversión a largo plazo, apégate a él, recomienda. Si no tienes uno, ahora es un buen momento para iniciar. Eso incluye ahorrar regularmente en tu 401 (k) e invertir en una cartera diversificada con exposición a acciones estadounidenses y extranjeras, más bonos.
Para cualquier persona dentro de los cinco a 10 años de un gran objetivo, como enviar a sus hijos a la universidad o jubilarse, Williams recomienda aprovechar el hecho de que «las inversiones de renta fija [por ejemplo, bonos y CD] son más atractivas ahora de lo que han sido durante una década o más». Su sugerencia: aumenta gradualmente tu asignación de bonos. Eso reduce el riesgo general de tu cartera y proporciona una mayor estabilidad para los ingresos que puede arrojar tu cartera.
De hecho, Tony Roth, director de inversiones de Wilmington Trust, sugiere que, dadas las incertidumbres futuras, cualquier inversor podría considerar reducir un poco el riesgo de su cartera y aprovechar los mayores rendimientos de los bonos reasignando del 2% al 3% de las acciones y en bonos corporativos de alta calidad con duraciones de no más de tres a cinco años.
Si te encuentras en una categoría fiscal superior y estás invirtiendo a través de una cuenta sujeta a impuestos, podrías considerar bonos municipales libres de impuestos, o un fondo de mercado monetario muni de bajo costo y muy corto plazo, sugirió Roth.
«Incluso si los bonos bajan un poco, ganarás más en intereses», dijo.